فین‌تک‌ ها فرصت جدید سرمایه گذاری

شرکت فین‌تک‌ فن‌آوران پارس یار با هدف راه اندازی و توسعه راهکارهای پرداخت تلفن همراه در کشور اقدام به طراحی و اجرای پروژه‌ سیستم کیف پول اینترنتی کرده است که کاربر می‌تواند از طریق موبایل با شارژ حساب خود و خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد همواره تخفیف و امتیاز دریافت نمایید و تجربه جدیدی از پرداخت را داشته باشد.

فین‌تک ها هزینه پرداخت را کم کرده‌اند

حامد میرشمسی

با حامد میرشمسی مدیرعامل شرکت گفت‌وگویی انجام داده‌ایم که متن این مصاحبه خواندنی از دغدغه‌ها و تجربیات یک شرکت فین تکی پیش روی شماست.

به عنوان اولین سوال خودتان را معرفی کنید و بگویید مشغول چه کاری هستید؟

حامد میرشمسی مدیرعامل شرکت کیف پی اکوسیستمی برای باشگاه مشتریان و پرداخت موبایل هستم. البته من قبل از اینکه این شرکت را راه اندازی کنیم مدتی در شرکت انیاک بودم که همه جا هم اذعان کردم که حضور من در شرکت انیاک برای من یک دانشگاه بود. بعد از اینکه از شرکت انیاک بیرون آمدم به شرکت پردیسار انفورماتیک رفتم که آنجا محملی شد که من با سخت افزارها آشنا شوم.

در همین شرکت پردیسار انفورماتیک مسئله کیف پول مطرح شد و اپراتورهای موبایل. آن موقع که در شرکت انیاک بودم زیاد از مسئله (NFC) صحبت می‌شد. البته (NFC)های اولیه استیکرهایی بود که اولین بار بانک تجارت در کیش آن را پایه گذاشت. از همان زمان این مدل پرداخت برای من جذاب بود. بعد از اینکه از شرکت پردیسار انفورماتیک بیرون آمدم به شرکت جرینگ رفتم با این هدف که در حوزه پرداخت از طریق موبایل بیشتر فعالیت داشته باشم و تمرکزم روی مسئله کیف پول بود. مدتی هم در شرکت فناپ فعالیت کردم ولی بعد به فکر تاسیس شرکتی افتادیم که ایده خودمان را دنبال کنیم و محصولات خودمان را تولید کنیم. اولین محصول ما پارسیاب بود.

پارسیاب بستری است که می‌توان از طریق داشتن نماینده، فروش شارژ و کلا محصولات مجازی که ماهیت هوچر یا تاپ آپ دارند را انجام دهد. حوزه دیگری که ما مشغول فعالیت هستیم بخش سخت افزارهای بانکی است مثل دستگاه‌های کارت خوان و … شرکت کیف پی در حال حاضر در زمینه فروش شارژ رتبه اول و دوم گوگل را دارد. هدف ما از راه اندازی شرکت کیف پی این بود که سرویسی جذاب و ادامه دار ارائه دهیم. حدود یک سال از عمر این پروژه می‌گذرد و یک تیم هفت نفره روی این نرم افزار کار می‌کنند. برنامه نویس‌ها، بازاریاب و جمعا ۱۲ نفر هستیم. یک دفتر در اصفهان داریم و در شیراز و مشهد هم در حال رایزنی هستیم که نمایندگی داشته باشیم.

 شرکت شما در حوزه فناوری مالی چه خدماتی ارائه می‌دهد؟ مشتریان شما چه افراد یا کسب و کارهایی هستند؟

شرکت ما دو هدف را دنبال می‌کند. اول حذف کارت از سیستم پرداخت. البته منظور کارت فیزیکی است. دوم نیاز به دستگاه کارتخوان کمتر شود. الان بیش از چند میلیون دستگاه کارتخوان در کشور داریم که صد در صد وارداتی هستند و یک  هزینه زیادی را به کشور تحمیل می‌کنند. در حالی که با داشتن یک اپلیکیشن ساده و از طریق موبایل می‌توان تمام پرداخت‌ها را انجام داد. ما مشتریان خود را در سه دسته خدماتی تقسیم بندی کرده ایم. اول  مشتریان شخصی. یعنی هر شخصی از طریق موبایلش بتواند پرداخت انجام دهد. خدمات شخصی ما در حد جابه جایی وجه است. هر شخصی از طریق شماره موبایل طرف مقابل می‌تواند پرداخت انجام دهد.

دومین مشتریان ما کسب و کارها هستند. آمده‌ایم یک سری ارزش افزوده و (PAYMENT) ارائه کرده‌ایم. بنابراین برای اینکه بازار را از سمت دستگاه‌های پوز و تراکنش‌های کارتی به سمت شرکت خودمان سوق دهیم آمدیم روی باشگاه مشتریان متمرکز شدیم. باشگاه مشتریانمان را طوری پیاده سازی کردیم که هر کسب و کاری که با ما طرف قرارداد می‌شود این امکان را دارد که به صورت کاملا مجزا باشگاه مشتریان خودش را داشته باشد. تقریبا بستری است که به لحاظ هزینه‌ای هم به صرفه است.

الان برای راه اندازی باشگاه مشتریان از ۱۰ تا ۱۵ میلیون تومان تا ۶۰۰ میلیون تومان باید هزینه کنید. ولی ما بستر اشتراکی ایجاد کردیم. شرکت ما باشگاه مشتریان را به صورت اشتراکی در اختیار کسب و کارهای کوچک با هزینه‌ای خیلی کم قرار می‌دهد. کما اینکه مشتری هم که در این باشگاه عضو است ارزش افزوده خود را دریافت می‌کند. یعنی اگر قبلا در فروشگاهی کالایی را ۱۰ هزار تومان خریداری می‌کرد امروز با کیف پی می‌تواند همان کالا را ۸۰۰۰ هزار تومان خریداری کنید. الان باشگاه مشتریانی که وجود دارند که اسما باشگاه مشتریان است و هیچ گونه وفاداری هم وجود ندارد. ولی هدف ما همیشه این بود که مشتریان جدیدتری ایجاد کنیم و مشتریان فعلی را نگه داریم سوم اینکه مشتریان را برای بازگشت مجدد ترغیب کنیم. ما اگر به این سه هدف برسیم می‌توانیم بگویم کیف پی به هدف خود رسیده و باشگاه مشتریان دارد.

سوم خدماتی است که به سازمان‌ها ارائه می‌دهیم. که می‌توانند باشگاه ویژه کارمندان خودشان را داشته باشند و با فروشگاه‌های مختلف طرف قرارداد شوند، در همان باشگاه به کارمندان‌شان اعتبار اختصاص دهند و…

 در انتخاب محصولاتی که در باشگاه مشتریان شما ارائه می‌شود دخالتی دارید؟

ما دخالتی در محصولاتی که کسب و کارها ارائه می‌کنند نداریم. ما صرفا پلن‌های را داریم که بر اساس جایی است که پول پرداخت می‌شود. به طور مثال داخل یک فروشگاه زنجیره ای نمی‌توانیم بگویم کالای ایکس این مقدار تخفیف دارد بلکه تخفیفی که وجود دارد تخفیفی است که زمان پرداخت انجام می‌شود.

 فعالیتی که شما انجام می‌دهید به این صورت است که مشتری از طریق یک اپلیکشن موبایلی وارد باشگاه مشتریان شما می‌شود و میتواند محصولات مختلف شرکت‌های مختلف را مشاهده و براساس میزان تخفیفی که هر کدام ارائه میدهند اقدام به خرید می‌کند؟

در حال حاضر باشگاه مشتریانی که وجود دارند ماهیت (crm) دارد که مخاطبان این باشگاه‌ها می‌توانند در آن ثبت کنند و بشناسند و مدیریت کنند. در مقابل ما آمدیم یک سری فعالیت تعریف کرده‌ایم یعنی مشتریان می‌توانند یک سری امتیاز کسب کنند. الان توی خیلی از باشگاه مشتریان شما را مجبور می‌کنند که یک مدل خاصی را انتخاب کنید. یک دستگاه پوزی وجود دارد که مجبورید بر اساس ساختاری که آن باشگاه دارد به همه تخفیف بدهید در صورتی که تخفیف‌های ما بر اساس روز، براساس ساعت، بر اساس تعداد نفرات است. مثلا می‌توانیم تعریف کنیم که برای ۵۰ نفر اول تخفیف برقرار شود. برای همین کسب و کار دستش باز است. می‌تواند مدیریت کند.

 مخاطب روی این اپلیکیشن شما می‌تواند تمام کسب و کارها را مشاهده کند یا خیر؟

ما یک اپلیکیشن داریم که همه پذیرنده‌ها در سیستم ثبت می‌شود و نمایش داده می‌شود برخلاف همه اپلیکیشن‌های دیگر ما ارزش گذاری کردن پذیرنده را به مشتریان واگذار کرده‌ایم. بنابراین در بالا آمدن یک شرکت در باشگاه مشتریان ما هیچ لابی و نفوذی وجود ندارد بلکه صرفا براساس رضایت مشتری از خدمات آن کسب و کار و رایی که مشتری به شرکت میدهد آن شرکت در بالای جدول قرار می‌گیرد. همه پذیرنده‌ها روی نقشه ما به صورت جانمایی شده هستند و مشتری می‌تواند آنها را مشاهده کند و رای بدهد.

یکی دیگر از مزایای باشگاه مشتریان ما، پیشنهادات ما در قسمت آفرها است که برای مخاطب نمایش داده می‌شود. که در واقع مشخص کننده این است که کدام از شرکت‌ها چه تخفیف‌هایی دارند؟ چه روزهای تخفیف دارند؟ در واقع ایجاد مشتری هم داریم. در واقع تفکری که پشت باشگاه مشتریان ما بود این است که همه ابعاد معامله رضایت داشته باشند. این که نه تنها ما منتفع بشویم بلکه دو طرف دیگر معامله هم منتفع شوند. اگر همه راضی باشند گردش کار ما زنده است.

وگل در ابتدا یک موتر جست و جو بود ولی امروز بدون اینکه یک خط تولید محتوا داشته باشد بزرگترین سایت جهان است. یعنی توانسته است گردش کاری را کنار هم قرار دهد که زنده است و ادامه دارد. این عین خلقت می‌ماند نظمی که در پشت دنیا وجود دارد به نحوی چیده شده که انسان‌ها می‌توانند تولید مثل کنند، زندگی کند، بقا وجود دارد و همچنان این گردش کار می‌چرخد و ادامه دارد. این فلسفه را ما برای خودمان چیده‌ایم.

چشم انداز کسب و کار شما در سال ۹۶ چیست؟

ما منتظر یک سری مجوزها هستیم که قرار است بانک مرکزی صادر کند. طبق صحبت‌هایی که آقای حکیمی داشت قرار است در خرداد ماه مجوزها صادر شود. ولی به دلیل انحصاری که در این سیستم وجود دارد و منافعی که برخی سازمانها دارند باعث شده اختیار از دست بانک مرکزی هم خارج شود. قرار است با دستورالعمل جدید رقابت ایجاد شود و انحصار از بین برود.

درباره فعالیت فین تک‌ها هیچ مستندی منتشر نشده است؟

منتشر شده ولی ما همیشه اعتراض داشته‌ایم که یک فین تک نمی‌تواند مثل یک فروشگاه اینترنتی در مرکز توسعه تجارت بازبینی شود. خاطرم هست اولین بار که برای کسب مجوز اقدام کردیم اعلام کردند که شما در سایت‌تان سبد خرید ندارید. متاسفانه یک مرکز دولتی مثل وزارت بازرگانی تفکرش از کسب و کار الکترونیک فقط فروشگاه‌های اینترنتی است و اگر غیر از این باشد شما را کلاهبردار می‌دانند. برای همین طی مکاتباتی که انجام دادیم خواستار این شدیم که نهادی بر این حوزه نظارت کند که بداند (payment) چیست؟ بانک چیست؟ روندها چگونه است؟ متاسفانه اطلاعات در زمینه فعالیت فین تکی در مرکز توسعه تجارت وزارت بازرگانی ضعیف است. د

ر سال ۹۴ کمیته‌ای متشکل از نهادهای مختلف قوه قضاییه، پلیس فتا، مرکز توسعه تجارت، بانک مرکزی و … شکل گرفت. در سایت مرکز توسعه تجارت مستندی درباره فعالیت شرکت‌های فین تکی منتشر شده که با دستورالعمل های خارق العاده ای که دارد بیشتر در پی تعطیلی فعالیت های شرکت فین تکی است تا اینکه این گونه شرکت ها بخواهند وارد فعالیت شوند. مثلا در بندی آمده که شرکت باید تضامنی باشد. چند شرکت فین تکی  در ایران هستند که بخوهند به صورت تضامنی اداره شوند؟ یا حتی در بند دیگری آمده که اشخاصی که می‌خواهند از فین تک‌ها خدمات دریافت کنند باید از مرکز توسعه تجارت مجوز بگیرند.

خوشبختانه آقای حکیمی در آخرین اظهارنطرشان گفت تصمیم گیر اصلی در زمینه فین تک‌ها صرفا بانک مرکزی است و نهادهای دیگر به لحاظ احراز هویتی و به لحاط قوانین عمومی کشور حق دارند دخالت کنند ولی به لحاظ بانکی، پرداختی و آنجایی که رگولاتور خاصی دارد که بانک مرکزی است دخالتی نباید داشته باشند. برای همین الان اجازه نفس کشیدن وجود دارد که امیدواریم با ارائه این دستورالعمل بانک مرکزی در خردادماه فضا رقابت به وجود بیاید.

 مزیت این کسب وکارها نسبت به بازیگرهای سنتی چیست؟

اولین مزیت سرعت عمل است. تصور کنید امروز می‌خواستیم خدمات ارزی را از طریق یکی از بانک‌های داخل انجام دهیم از زمان ارائه تا زمانی که به نتیجه برسد در کمترین حالت ۶ تا هفت ماه زمان می‌برد. فین تک‌ها در این زمینه خیلی موفق هستند در یک جلسه تصمیم گیری این کار انجام می‌شود و کار پیش می‌رود. ما به دنبال این بودیک که ببینیم مردم چه میخواهند نه اینکه ترنت جهانی چی می‌گوید ممکن است یک سیستم با کشور ما سازگار نباشد کما اینک یک سری از پروژه‌های کیف پولی که به کشور وارد شده کپی شده از کشور کنیاست. کنیا زیرساخت بانکی ندارد بنابراین روی موبایل پی‌منت متمرکز شده اند در حالی که ما همه حساب بانکی داریم و بنابراین موفق نبودند.

به اعتقاد شما باید از فین تکهای خارجی الگو برداری کنیم یا اینکه به سمت بومی سازی برویم؟

شاید جالب باشد برای شما، من عکاسی هم می‌کنم. یک روز استاد عکاسی به من گفت برای اینکه عکاس خوبی باشید باید عکس‌های زیادی ببینید اما لزوما نباید همون عکس را بگیرید. ممکن است سیستم‌های زیادی ببینید ما رفتیم دنبال مدل‌های مستر و …. دیدیم ولی هدف ما گرته‌برداری نبود. بلکه فلسفه‌ها را برداشت کردیم، مدل‌های پیاده سازی و مدل باشگاه مشتریان کاملا متفاوت است. کلا با هیچ کدام از فین تک‌های بین المللی شبیه نیستیم. یک جاهایی شبیه هم هستیم و یک جاهایی هم نیستیم.

 چرا فین تک‌ها فقط در حوزه پرداخت فعالیت می‌کنند و وارد سایر حوزه‌های خدمات مالی نمی‌شوند؟

بزرگترین مشکلی که وجود دارد این است که دسترسی به بسترهای بانکی خیلی سخت است و تا امروز زیرساخت (open banking) وجود ندارد و صحبت‌هایی که الان درباره (open banking) مطرح می‌شود کلی است. بانکها در زمینه در اختیار گذاشتن سرویسهای بانکی خود به شدت محتاط  هستند. البته از یک لحاظ این محتاط بودن درست است چون فین تک‌ها شرکت‌های کوچکی هستند که هیچ گونه ضمانتی ندارد بنابراین ممکن با دسترسی به خدمات بانکی خطرساز باشند. ولی یک تفکر دیگر هم وجود دارد که به اعتقاد من صد در صد اشتباه است و آن این است که فکر می کنند در آینده فین تک ها رقیب بانک ها و شرکت های حوزه پرداخت خواهند شد. در حالی که این تفکر غلط است، همه ما جزو یک خانواده است خانواده ایتی، بانک و پرداخت. همه با هم دوست و شناخته هستند و رقابت وجود دارد. در این خانواده کار کردن مستلزم این است راه و روش درست پیش بگیرید. بین بانک، فین تک‌ها و (psp)ها همسویی وجود دارد یعنی هم (psp)ها از تراکنشی که فین‌تک ها ایجاد می‌کنند سود می‌برند و هم بانک ها از طریق هاست اکانت شرکت فین تک منتفع می‌شود.

به هر حال آنها منظور بانک‌ها و شما را رقیب خودشان می‌دانند و احساس خطر می‌کنند؟

خب این برداشت درستی نیست. ما لایه دیگری از خدمات هستیم. ما دنبال این هستیم ببینیم مردم چی می‌خواهند. ما دنبال این نیستم که فلان خدمت یک بانک خارج از کشور را وارد کنیم و به رقابت با بانک‌ها بپردازیم. در بستر و رگولیشنی که شرکت ما کار می‌کند اولین نیازمندی ما بانک است. ما هیچ وقت انباشت پول نخواهیم داشت. ما هیچ وقت ماهیت بانک نخواهیم داشت. نکته دوم این است که ما در لایه‌ای هستیم که سرویس گیرنده هستیم ما همواره سرویس گیرنده از یک سری بانک و یا ساختارهای بانکی هستیم. شکستن این حصار بیشتر به این خاطر است که ما در لایه سرویس و خدمات درگاه‌های بیشتری ارائه کنیم. ولی بانک آقای خودش است و همچنان آقای خودش خواهد بود ولی اینکه بخواهد به این حرکت بپیوندد و به مشتریان خود این خدمات را ارائه کند تصمیم خودش خواهد بود.

 همراهی (psp)ها با بانک‌ها زودتر اتفاق افتاد ولی همراهی با بانک‌ها خیلی کندتر است در حالی که جنس مدیران در (psp)ها و بانک‌ها شبیه هستند. به لحاظ زیرساختی هم ادعاها خیلی زیاد است از نطر زیرساختی می‌گویند ما آماده ارائه خدمات (open banking) هستیم

 (psp)هابه دنبال تراکنش بیشتر است. آنها دنبال رقابت هستند که این اتفاق بیفتد و تراکنش بیشتری صورت گیرد. بانک‌ها هنوز به این نتیجه نرسیده‌اند که اگر خدمات بانک خوب باشد قاعدا مشتریان بیشتری جذب خواهند کرد. نکته دوم اینکه کلا افرادی که در حوزه مالی کار می‌کنند افراد بسیار محتاطی هستند. این احتیاط باعث می‌شود که مدیر بانک ریسک فین تکی که همچنان خودش را اثبات نکرده است را نمی‌پذیرد. تا زمانی که شرکت‌های فین تکی خودشان را به بانک اثبات نکرده‌اند نباید انتظار همراهی بانک داشته باشند. از طرفی هزینه‌های (open banking(رقم‌های هنگفتی به بانک تحمیل می‌کند که وقتی این عمل به صرفه است که تعداد زیادی مشتری داشته باشد و برای بانک مقرون به صرفه باشد.

* کدوم بخش از بانک باید از فین تک شناخت داشته باشند؟

این یکی از مشکلات جذاب ما با بانک‌هاست. واحد آیتی خیلی از بانک‌ها بیشتر به دنبال ایده‌پروری است. یک ایده‌هایی در ذهنشان است که به شرکت‌هایی که بیرون در حوزه خدمات آیتی فعالیت می‌کنند ارائه می‌کنند و آنها برایشان اجرا می‌کنند و وارد بازار می‌شود. بخش بازاریابی بانک هم صرفا به فکر این هستند که تبلیغات تلویزیونی شارپی داشته باشند. بیلبورد زیاد داشته باشند.

 ارزیابی شما از فعالیت و اقداماتی که بانک مرکزی انجام داده چیست؟

حقیقت این است که بانک مرکزی تا این لحظه به صورت تشریفاتی با فشارهایی که از سوی نهاد ریاست جمهوری بوده فین تک‌ها را پذیرفته است. این به این دلیل است که ما را دردسرساز می‌دانند چون روی جاهایی دست گذاشته‌ایم که نه بانک مرکزی به آن فکر کرده و نه بانک‌ها. اکثر استارتاپ‌ها روی یک نقصی از یک گردش کاری دست می‌گذارند که برای بانک مرکزی شناخته شده است ولی هرگزی نمی‌خواسته به سراغش بروند و چون نمی‌توانند این را کنترل کنند به نفعشان است که صورت مسئله را پاک کنند. بانک مرکزی در شرایط فعلی که مسائل خیلی زیادی در اقتصاد کشور دارد نمی‌آید روی حوزه‌ای که بازار خیلی کوچکی است و به یک درصد از اقتصاد ایران نمی‌رسند وقت بگذارد، واحد ایجاد کنند، دستورالعمل بگذارد. از طرف دیگر فین‌تک‌ها هر روز یک ایده جدید دارند هیچ وقت هم تمام نمی‌شود اگر بخواهند وارد این حوزه بشوند باید خیلی چابک و به روز بشوند.

بازیگرهای سنتی‌ها تا چه حد می‌توانند در طراحی زیرساخت‌های قانونی از فین تک‌ها استفاده کنند؟

صد در صد می‌توانند استفاده کنند. مشکلی که وجود دارد این است که کارگروه هایی شکل می‌گیرند که فین تک‌ها در آنها حضور ندارد. یعنی پلیس، مرکز توسعه تجارت، بانک مرکزی، بورس و …. در صورتی که باید از فین تک‌ها هم گروهی باشند که درباره خودشان توضیح دهند. یک سری پیشفرض دارند و براساس همان‌ها کارگروه تشکیل می‌دهند. الان مستندی مرکز توسعه تجارت منتشر کرده که بندی دارد که باید از بانک مرکزی مجوز بگیرید از آن تاریخ چند ماه گذشته ولی بانک مرکزی هیچ دستورالعملی ارائه نداده است.

شرکت فین تکی به آن حدی از بلوغ رسیده‌اند که برای خودشان یک تشکل داشته باشند؟

اتفاقا این حرکت شروع شده یک جایی درست کردیم به اسم فین تک پروم که سایت هم داریم. در این گروه با اتاق بازرگانی تهران جلسه داشتیم و پیگیر تشکیل انجمن و قانونی شدن آن هستیم. همچنان مذاکرات در حال انجام هست که بتوانیم یک انجمن قانونی داشته باشیم.

چالشهای حوزه فین تک در ایران چیست؟

بزرگترین چالش ما جذب سرمایه است. اولین مرحله کار ما از اعتماد می‌گذرد. برای اینکه این اعتماد جلب شود نیازمند این هستیم که جذب سرمایه داشته باشیم. هیچ سرمایه گذاری هم نمی‌آید روی فعالیتی که هنوز مجوز ندارد سرمایه گذاری کند.

من دوست دارم روی این مسئله تاکید کنم که نیازمند ایجاد یک نهادی هستیم که روی ساز و کار شرکت های فین تکی نظارت کند. کار و نوع فعالیت فین تک‌ها می‌طلبد که قانونی و مجوزدار باشند و تا زمانی که این مجوزها وجود نداشته باشد کارهای ما وضعیت جدی پیدا نمی‌کند.

 نیاز هست که یک شرکت مثل شاپرک تاسیس شود؟

ما در مرحله‌ای به دنبال این بودیم که بانک مرکزی در یک کتابچه قوانین فین تکی را بنویسند در اختیار ما بگذارند. ولی آقای حکیمی ما را روشنگری کردند چون گفت ما اگر بخواهیم قوانین بنویسیم و به شما بدهیم تقریبا بیچاره‌تان کرده‌ایم به خاطر اینکه نمی‌توانیم به سرعت اپدیت کنیم و نه علم اجازه می دهد که اینکار را بکنیم.

 نظارت بر روند این کار نیازمند یک نهاد نظارتی است بانک مرکزی باید حضور داشته باشد؟

این نظر درست است. ولی با این سرعتی که وجود دارد نظرم روی کمیته است که نماینده فین‌تک‌ ها هم باشد. زمانی که به شرکت خاصی سوق داده می‌شود دو وضعیت پیش می‌آید اینکه آن شرکت دوباره به سمت انحصار پیش می‌برد از یک شرکت یا فعالیت فین تکی خوشش می‌آید مجوز می‌دهد و از یک شرکت یا فعالیت خوشش نمی‌آید و مجوز نمی‌دهد. از چاله به چاه می‌افتیم. ولی وقتی همه باشند تصمیاتی که گرفته می‌شود به نفع همه است.

به اشتراک گذاری مطلب

مطالب مرتبط

پاسخ دهید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *